蓝科溯源

不通过支付方式，用其他的借口做包装，客户有没有可能通过某宝某信在银行的ATM机上取现呢？按照现在的监管规定是没戏的。

这种形为赤裸裸地违反《中华人民共和国人民币管理条例》第二十五条规定，禁止非法买卖流通人民币。处理结果不仅是人行叫停，而是应该根据《条例》，由工商行政管理机关和其他有关行政执法机关给予警告，没收违法所得和非法财物，并处违法所得1倍以上3倍以下的罚款；没有违法所得的，处1000元以上5万元以下的罚款。

前两天，，兰州银行官方微信一则“兰州银行首推微信、支付宝ATM扫码取款”的新闻在业内迅速传播起来，然则当天下午该内容被兰州银行悄悄删除，并暂停了相关业务（据说是被监管部门看到了）

昙花一现的ATM二维码取现意欲何为？

2017-09-10 07:51 来源:九卦金融圈 ATM /银行 /人民币

原标题：昙花一现的ATM二维码取现意欲何为？

从监管要求看来，ATM是而且只能是银行对客户的服务渠道，支付机构也应该明确定位是小额、便民的支付工具，想做大而全的工具，从监管爹妈考虑是通不了的。

图片摄影：寻寸

文 /yyiiyy（某国有大行从业人士），本文是作者授权九卦金融圈原创发布，转载请注明来源，否则谢绝转载。

如果客户选择使用某宝和某信绑定的银行卡取现呢？资金的流向是从客户的A银行卡划转到支付机构在A银行的备金账户，同时从B银行的备金账户直接变成现金从B银行的ATM机上取出。

前两天初见这则新闻时，本宝宝真是大吃一惊，原以为是某宝某信用了什么方式搞定了兰州银行，拿到了渴求多年的ATM取现的资格；后来看到某宝某信出面澄清为兰州银行的一厢情愿，再看看实现方式，更是没明白这个不仅违规，也涉嫌违法的创新意图为何。

为啥说现有方式涉嫌违法呢？据媒体分析的资料，看来是兰州银行整合了某宝、某信的支付接口，做了一个动态聚合支付放在了ATM机上，通过某宝某信扫描二维码实现取现。在这个业务中，兰州银行扮演的是商家的角色，售卖的产品是“人民币”，而ATM相当于是自动售卖机。举个栗子，客户在ATM机上选择了 商品“人民币1000元”，然后生成订单信息二维码，客户通过某宝或者某信向ATM支付人民币1003元，商家兰州银行收到客户付款成功信息后，通过ATM向客户交付商品“人民币1000元”。

所以不知道兰州银行0.3%的手续费能赚多少，这项“创新”带来的收入需要几倍地被罚回去了。

如果客户选择使用某宝某信的余额账户取现，这个账户的本质是支付机构的支付账户，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明确规定：Ⅰ类和Ⅱ类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，Ⅲ类支付账户，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，这部分账户是不可能和现金建立关联的。

这个过程也是明显违规，一是《支付机构客户备付金存管办法》第十一条规定支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户管理，不得办理现金支取；再是现在虽然存在但正在整改的问题，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。