蓝科溯源

　　随着金融科技应用逐渐成熟，基于客户行为数据建立的风控模型可以全面勾勒客户画像，帮助金融机构甄别客户、管理风险，并能够准确确定、动态调整授信额度，使单笔交易的边际成本近乎为零，从而降低借贷市场准入门槛。目前，华夏银行电商贷产品便是运用金融科技改造、优化小微企业服务的典型成果。

　　在不久前召开的金融工作会议上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并首次提出“建设普惠金融体系”，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。

　　记者注意到，华夏银行“场景化”的金融服务更贴近客户需求。该行广泛连接各类互联网生态场景，输出产品和金融服务，打造覆盖“衣食住行医教保娱”的“完美生活”生态圈，建设缴费通服务平台与小微商户收单平台，运用II类账户与腾讯公司、京东金融、苏宁金融、人保金服等外部平台合作，打造金融与生活一体化服务。

　　据关文杰介绍，首先，华夏银行以服务长尾客户、适应客户碎片化操作习惯为前提，推出以实时互联、智能服务、自然交互为核心的移动银行4.0版以及以开放式注册、全流程线上化、低门槛为核心的直销银行；打造二维码收款、云闪付等便捷支付工具，将“移动化”发挥得淋漓尽致。

　　此外，在立足增强自身金融服务能力的同时，华夏银行将持续加强对外合作，深化生态嵌入，与金融科技企业形成优势互补、合作共赢的共生关系，事半功倍地实现快速发展。

　　该产品是为电商客户量身定制的专项融资产品，其目标客户是经过大数据分析技术进行全量搜索、差异化对比和智能化筛选后产生的。其客户准入、风险控制、授信调查、授信审批、实地见证与后续日常贷后管理等授信操作均结合行业规律和电商客户特点标准化设置。客户可以通过扫描二维码在线提出业务申请，并在该行核准后通过线上完成提款和还款操作，实现全流程线上办理。

　　此外，为扩大传统金融服务半径，使居住分散的城镇低收入人群和农民客群能够享受到触手可及的金融服务，华夏银行近几年致力于发展移动金融，包括推出以实时互联、智能服务、自然交互为核心的移动银行以及突破物理网点制约、支持跨行线上开户的直销银行等重点产品，满足互联网长尾客户对金融服务碎片化、低门槛的需求。

　　华夏银行还打造支撑业务的“华夏云数据中心”，对全行业务、服务、营销、管理等流程进行数字化再造，实现关键客户旅程的端到端重塑，提高客户满意度。目前，该行已经构建了44个数据运用和管理分析类系统，支持对半结构化、非结构化的数据分析加工，这些数据已应用于精准营销、产品创新、风险防控等多个领域。

　　自金融科技出现后，银行业在支付清算、借贷融资、财富管理、客户服务等领域相继将其应用落地。无论从行业发展还是客户需求来看，时下银行与客户接触的渠道和体验在不断革新，更多客户不再依赖传统银行服务方式获取金融服务。金融科技不仅有利于加速传统银行业的转型，也有助于银行服务更广泛的“长尾客群”。

　　其次，华夏银行创新移动支付、线上融资、现金管理等综合金融服务，打造如“平台金融”“共赢链”“智慧电子银行”等对内可聚合产品与服务，对外可链接合作伙伴与客户的新型综合金融服务平台，“平台化”优势凸显。

　　对于华夏银行未来在金融科技转型方面的发展构想，关文杰表示，该行将立足自身资源禀赋，采取“双轮驱动”的业务策略、“聚焦重点”的技术策略、“开放合作”的融合策略，构建华夏银行“智能服务”竞争优势。

　　业内专家认为，在未来新生态环境之下，多维度、全方位利用金融科技的商业银行，其竞争优势将逐步凸显。

　　截至2017年6月末，华夏银行在杭州、北京、广州等15家分行试点开展了电商贷业务。总体来看，其在客户开发、运行管理、风险防控等方面展示出了高效、精准等诸多优点。

　　此外，华夏银行推出智能银行视频客服系统，打造轻型化、小型化、智能化的智慧网点，在行业内较早推出智能机器大堂助理，运用生物识别、大数据等技术洞察客户需求，实现产品智能筛选和推荐。华夏银行在“智能化”道路上积极摸索前行。

　　众所周知，普惠金融的重点是针对农民、中小微企业、城镇低收入人群和老年人等特殊服务群体，提供价格合理、长期稳定、覆盖范围广的金融服务，从而解决小微经济体在成长初期由于种种原因享受金融服务不畅的问题。

　　运用科技手段满足碎片化金融需求

　　“华夏银行将以互联网思维‘逆向评估’的方法，提升客户体验、降低作业成本，重点构建获客服务平台、内外连接平台和数据应用平台，投入重兵寻求突破，以全新的轻型组织和全新的运营模式，推进金融科技应用创新，深耕细分市场。”关文杰说。

　　这些客群之所以被视为传统金融的“弱势群体”，主要是因为他们的信用激励少、存在信息不对称引发的道德风险。基于传统金融的信用管理模式，银行出于审慎的原因无法为这部分客户提供资金支持。

　　下半程发力“双轮驱动”

　　他告诉记者，华夏银行将集中资源聚焦大数据、云计算、人工智能等相对成熟、业务影响面大的技术，积极跟踪区块链、数字货币、物联网等热点新兴技术，做好数字运营和技术储备，支持服务创新。

　　记者了解到，华夏银行在发展金融科技方面有着独特的优势：对产品和服务进行移动化、平台化、场景化、智能化、数字化改造。

　　华夏银行副行长关文杰日前对本报记者说，该行适时提出金融科技转型战略并积极实践，在产品优化创新、网络化获客、业务模式再造、服务流程改善等多方面进行了应用尝试，金融科技在银行客群拓展、体验提升、成本降低、服务改善等多方面起到了推动作用。

　　“五位一体”抢占先机